2011年已經(jīng)過去，股市、樓市一片萎靡，債券市場(chǎng)的整體表現(xiàn)也不盡如人意。新的一年，不同年齡階段的人又開始了新的理財(cái)之路。在今年新的形勢(shì)下，該如何把握投資機(jī)遇，讓自己的腰包鼓起來呢？下面就以青年、中年、老年人為例，介紹不同的理財(cái)方式。

　　一、 青年“月光族”以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和基金定投為主

　　案例：小李，女，25歲，國(guó)企員工，月收入2500元，單身且是獨(dú)生子女，喜歡購物和旅游，平常不喜歡存錢，年終獎(jiǎng)也大多消費(fèi)掉。一年下來，沒存下多少錢。隨著年齡的增長(zhǎng)，小李漸漸認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾�性，想今年好好學(xué)習(xí)如何理財(cái)。

　　理財(cái)建議：小李屬于80后，她的一些消費(fèi)觀念在大多數(shù)80后的年輕人身上都有所體現(xiàn)。80后剛剛進(jìn)入社會(huì)，屬于財(cái)務(wù)生命周期的積累階段。雖然沒有買房的壓力，但是將來也面臨著結(jié)婚、生子、子女教育等問題，應(yīng)該及時(shí)做好理財(cái)計(jì)劃，才不至于將來慌亂無章。首先，小李應(yīng)該嚴(yán)格控制自己的消費(fèi)習(xí)慣，每月從工資中扣除部分做零存整取和基金定投，聚少成多�；�金定投以指數(shù)型的基金為主。其次，每年的年終獎(jiǎng)可以投資貨幣基金或者銀行的理財(cái)產(chǎn)品，降低風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定收益。

　　二、 中年人理財(cái)以子女教育和養(yǎng)老為主

　　案例：王先生，40歲，自己創(chuàng)業(yè)，年收入60萬元，妻子年收入15萬元，有一個(gè)10歲的兒子，有兩套房子，定期存款300萬元，股票型基金20萬元，股票10萬元，沒有商業(yè)保險(xiǎn)，有社會(huì)統(tǒng)籌的養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　理財(cái)建議：中年人理財(cái)?shù)闹饕�目�?biāo)是解決子女教育和自己的養(yǎng)老問題。首先，子女教育是一筆很大的支出，建議其子女教育資金以分紅型保險(xiǎn)的形式進(jìn)行儲(chǔ)備，不僅年繳的保費(fèi)少，而且保障較高，同時(shí)這種形式也不會(huì)增加自己的負(fù)擔(dān)，可以用300萬元購買銀行的理財(cái)產(chǎn)品，以每年的利息繳納每年的保費(fèi)。其次，養(yǎng)老問題也是擺在王先生面前的緊迫事情。由于王先生沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)，只有最基本的養(yǎng)老險(xiǎn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到養(yǎng)老的要求。按照其每年家庭的收入情況，可以建議其購買一款年繳20萬元，繳費(fèi)期為10年的年金型養(yǎng)老險(xiǎn)。退休之后，按照每年領(lǐng)取的方式支取每年的養(yǎng)老金。同時(shí)，針對(duì)其家庭沒有重大疾病險(xiǎn)，還可以建議王先生購買一款年繳3萬元，保額為30萬元的重大疾病險(xiǎn)。

　　三、 老年人理財(cái)以“穩(wěn)”字當(dāng)頭

　　案例：張大爺兩口2011年退休，每月的退休工資加起來5000元，有50萬元的定期存款，每月的基本生活開支2000元左右，張大爺想通過理財(cái)來改善下晚年的生活質(zhì)量。

　　理財(cái)建議：老年人的應(yīng)變能力較差，風(fēng)險(xiǎn)承受能力有限，最好不要選擇風(fēng)險(xiǎn)大的股票、股票型基金進(jìn)行投資，最好選擇固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品。此外，老年人在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要注意合同的約定，仔細(xì)閱讀每一個(gè)理財(cái)條款，以免上當(dāng)受騙。

　　總的來說，不管經(jīng)濟(jì)形勢(shì)如何變化，理財(cái)?shù)囊粋�(gè)重要的原則就是“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”。每個(gè)家庭，每個(gè)人的情況不同，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也有差別，所以要具體情況具體分析，可以到銀行與理財(cái)人員進(jìn)行一對(duì)一的面談，獲得更好的理財(cái)建議。