案例介紹：

　　80后的吳小姐剛與自己年齡相當(dāng)?shù)那f先生成立家庭。吳小姐屬于一般的白領(lǐng)，丈夫莊先生自己經(jīng)營(yíng)公司，收入不錯(cuò)，并且丈夫是上海本地人，社會(huì)福利也有保障。夫婦兩人首先打算在兩年內(nèi)要個(gè)孩子，并且希望能換一套200平米左右房子，且最好是比較好的小學(xué)學(xué)區(qū)房。而后希望買(mǎi)一輛15萬(wàn)左右的汽車(chē)。5-10年內(nèi)，若條件允許，女方希望為其父母在上海買(mǎi)一套小戶(hù)型并賣(mài)出老家大約20萬(wàn)左右的房子，將二老接到身邊居住。此外，吳小姐還計(jì)劃給自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金，以解除后顧之憂(yōu)。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　吳小姐希望能通過(guò)合理理財(cái)，為買(mǎi)房、養(yǎng)老等做準(zhǔn)備。

　　【專(zhuān)家理財(cái)方案】

　　上海學(xué)區(qū)房均價(jià)按照地段等因素從單價(jià)15000元到45000元不等。若以25000元/平方米中等水平計(jì)算，200平方米至少要500萬(wàn)元，按二套房50%的首付比率來(lái)看，至少需250萬(wàn)的首付。除此以外，需要支付稅費(fèi)及其他各種費(fèi)用大約15萬(wàn)元左右。簡(jiǎn)易裝修一下新房至少35萬(wàn)元，所以，購(gòu)買(mǎi)新房至少需要一次性支出300萬(wàn)元。該資金來(lái)源主要靠售出240萬(wàn)元的老房獲得。出售老房需要印花稅、土地增值稅、營(yíng)業(yè)稅、個(gè)人附加稅等各種稅費(fèi)大約8萬(wàn)元。這之后仍需添68萬(wàn)元才能覆蓋新房支出，這部分錢(qián)需動(dòng)用全部60萬(wàn)定期存款以及部分結(jié)余資金。若雙方用公積金貸款30年，每月也需還款近萬(wàn)元，這可能使家庭陷入入不敷出的困境中。

　　所以，對(duì)于吳小姐這樣的處于起步成長(zhǎng)階段的家庭來(lái)說(shuō)，貪大急切的擇房方式并不適合，不但會(huì)增加夫婦倆生活壓力，成為“房奴”，且固定資產(chǎn)比例的加大會(huì)惡化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使得資產(chǎn)流動(dòng)性和收益性變差。其實(shí)，只要合理安排室內(nèi)的布局，就算以后有了小孩，以現(xiàn)在的房子一家三口居住起來(lái)也能很舒適。另外，由于夫妻倆還需要留出錢(qián)來(lái)為孩子準(zhǔn)備未來(lái)的培育經(jīng)費(fèi)，建議夫婦倆延遲購(gòu)房。

　　首先，一般而言，家庭只需保留3到6個(gè)月支出水平的備用金既可，其余資金可充分理財(cái)達(dá)到最大的使用效率。近兩年，建議夫婦倆保留2萬(wàn)元左右的備用金。兩年后，吳小姐進(jìn)入懷孕哺育階段，可擴(kuò)充到4萬(wàn)元。

　　其次，一般而言，成長(zhǎng)期家庭的風(fēng)險(xiǎn)接受能力較高，對(duì)于金融資產(chǎn)的收益性也較迫切，比較合理的金融資產(chǎn)配比為貨幣：債券：股票＝1： 3:6，建議吳小姐保留家庭金融資產(chǎn)的10%于定期存款，30%于債券型基金，60%于股票或股票性基金。建議吳小姐根據(jù)市場(chǎng)變動(dòng)，主動(dòng)管理自己的金融資產(chǎn)。例如，在最近市場(chǎng)大幅震蕩時(shí)，可以關(guān)注基金經(jīng)理債券投資經(jīng)驗(yàn)豐富、對(duì)債市波段把握能力較強(qiáng)的債券型基金。當(dāng)短期整理過(guò)后股市長(zhǎng)期向好時(shí)，我們建議吳小姐可投資于具有一定抗跌性以及良好成長(zhǎng)性的股票型基金，作為中長(zhǎng)期投資。

　　此外，對(duì)于80后的投資者來(lái)說(shuō)良好的定投習(xí)慣十分重要，是積攢財(cái)富的重要途徑。它具有定期投資，積少成多的特性，不用考慮投資時(shí)點(diǎn)的便捷，平均投資、分散風(fēng)險(xiǎn)的安全以及復(fù)利效果、長(zhǎng)期可觀(guān)的收益性。建議吳小姐家庭可以從結(jié)余中拿出一定比例進(jìn)行定投，獲取良好收益。若每月定投3000元，以9%的年化收益率來(lái)計(jì)算，三年半該家庭便可購(gòu)買(mǎi)15萬(wàn)元的家用轎車(chē)。