案例介紹：

　　王女士，40歲，現(xiàn)居甘肅張掖，和朋友合伙開(kāi)了個(gè)小店。身體健康，計(jì)劃55歲退休。老公是公務(wù)員，今年42歲，月工資3000元。本人月收入3000元，年分紅50000元。家庭生活費(fèi)月支出3000元，私車支出1000元，房貸1200元。大女兒目前上初二，小女兒1歲。存款方面，現(xiàn)金15000元，定期存款100000元。住宅兩套，其中一套房貸款100000元，兩套房?jī)r(jià)值750000元。大女兒有兩份教育險(xiǎn)，本人有一份重大疾病險(xiǎn)，一份分紅險(xiǎn)。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　王女士希望能通過(guò)合理理財(cái)，為兩女兒教育資金以及將來(lái)夫妻倆的養(yǎng)老金做準(zhǔn)備。

　　【專家理財(cái)方案】

　　財(cái)務(wù)分析：

　　從王女士給出的財(cái)務(wù)信息看出，夫妻二人月現(xiàn)金凈流入為800元，月結(jié)余比率為13%，在理財(cái)規(guī)劃中偏低�？紤]到王女士的店鋪每年有5萬(wàn)元分紅，加上充足的銀行存款準(zhǔn)備，這一比率比較適合王女士的家庭情況。由于夫妻二人有兩個(gè)女兒，按照當(dāng)前的生活水平撫養(yǎng)，需要很大的一筆費(fèi)用，因此規(guī)劃好兩個(gè)女兒的教育金是該家庭此階段的重要任務(wù)。其次，夫妻倆離退休也就15年左右的時(shí)間，應(yīng)開(kāi)始為以后的養(yǎng)老做準(zhǔn)備。雖然社保能給與二人一定的保障，但社保的特點(diǎn)是廣覆蓋低保障，為了退休后的生活水平不被降低，應(yīng)做好必要的額外養(yǎng)老金準(zhǔn)備，這樣才能保障夫妻二人老有所依。

　　理財(cái)規(guī)劃建議

　　一、現(xiàn)金規(guī)劃

　　王女士家庭目前有銀行存款115000元，理財(cái)產(chǎn)品投資10萬(wàn)元�，F(xiàn)金資本較為充足，但在一定程度上也制約了資產(chǎn)的增值。我們建議您拿出月支出的3-6倍現(xiàn)金作為日常備用金，考慮到目前有兩個(gè)女兒需要撫養(yǎng)，彈性支出較大，可準(zhǔn)備2萬(wàn)元作為銀行活期存款，3萬(wàn)元購(gòu)買貨幣性基金以應(yīng)對(duì)日常生活突發(fā)性開(kāi)支。同時(shí)申請(qǐng)一張信用卡，主附卡形式，可供生活臨時(shí)性周轉(zhuǎn)。

　　二、風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃

　　根據(jù)王女士提供的家庭財(cái)務(wù)信息發(fā)現(xiàn)，王女士的丈夫作為家庭支柱之一而沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)，這在家庭風(fēng)險(xiǎn)管理中是不可小視的問(wèn)題。王女士家庭屬于雙支柱型，如出現(xiàn)任何意外性情況發(fā)生對(duì)家庭造成的創(chuàng)傷影響頗深。因此應(yīng)及時(shí)為您的丈夫配備足額的意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，自己也再添購(gòu)一份意外險(xiǎn)，讓家庭擁有足夠的風(fēng)險(xiǎn)保障。另可考慮為兩個(gè)女兒分別配置一份消費(fèi)性意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)。

　　三、女兒教育規(guī)劃

　　按照中國(guó)現(xiàn)在的教育方式以及費(fèi)用來(lái)看，小孩小學(xué)及中學(xué)的費(fèi)用可從日常開(kāi)支中提取，幼兒園的費(fèi)用偏高，需要每年從年結(jié)余中拿出一部分作為上幼兒園的費(fèi)用，小女兒現(xiàn)在才一歲，開(kāi)始在2年后準(zhǔn)備這一筆錢。我們這里就著重為兩個(gè)女兒的大學(xué)費(fèi)用、出國(guó)留學(xué)費(fèi)用做一個(gè)規(guī)劃。目前準(zhǔn)備教育基金的方式主要有教育儲(chǔ)蓄、教育險(xiǎn)、基金定投的方式。鑒于夫妻二人已經(jīng)購(gòu)買了教育險(xiǎn)，教育儲(chǔ)蓄的最高金額只有2萬(wàn)元，則可以考慮通過(guò)購(gòu)買定投基金的方式來(lái)準(zhǔn)備教育基金。參照現(xiàn)在上大學(xué)費(fèi)用的平均水平，大學(xué)每年費(fèi)用2萬(wàn)元，合計(jì)需要8萬(wàn)元。按5%的學(xué)費(fèi)上漲率計(jì)算，大女兒5年后需要10萬(wàn)元，小女兒14年后需要24萬(wàn)元。只需要每月為大女兒投入1400元年收益6%的債券型基金或教育險(xiǎn)，每月為大女兒投入900元年收益6%的債券型基金皆可實(shí)現(xiàn)兩個(gè)女兒的大學(xué)費(fèi)用，這筆錢可以出租一套住房實(shí)現(xiàn)資金來(lái)源。若兩個(gè)女兒大學(xué)畢業(yè)繼續(xù)讀研深造，這筆費(fèi)用可以從存款中逐年提取。

　　四、養(yǎng)老規(guī)劃

　　由于目前家庭的月支出占收入的比率較高、月結(jié)余很低，所以在為夫妻倆準(zhǔn)備養(yǎng)老金時(shí)應(yīng)考慮年度繳費(fèi)的方式積累，至于養(yǎng)老金的準(zhǔn)備金額，需要根據(jù)二人以后的生活水平來(lái)確定。考慮到王女士的丈夫是公務(wù)員，退休后福利較好，因此養(yǎng)老金準(zhǔn)備可以適當(dāng)減低金額，夫妻每年購(gòu)買充足的壽險(xiǎn)可以安排好兩人的晚年生活。王女士的丈夫作為公務(wù)員，國(guó)家會(huì)發(fā)售低價(jià)格的住房作為福利，退休后可以考慮采取以房養(yǎng)老的方式來(lái)享受晚年生活。現(xiàn)階段在獲得工資收入、投資收入的同時(shí)，應(yīng)著重做好兩個(gè)女兒的教育金準(zhǔn)備。