信用卡分期月利息年利率的正確計算方法

　　大家好，我是卡探長，很多人經常問我一個問題，信用卡分期到底劃不劃算?銀行說的利率到底高不高?關于這個問題，曾經也困擾了探長很久，那么今天我們就這個問題，來捋一下。

　　一，月利率

　　正常情況下，我們說的利率都是月利率，比如說，傳統(tǒng)的民間借貸，說1分的利，其實說的就是月利率;打個比方，我們跟朋友借了1萬塊錢，說清楚了，是1分的利，那么一個月的利息就是1萬乘以1分=100塊錢。

　　還有一些金融機構是按照日利率來計算的，比如微粒貸、借唄等，一般情況下日利率是萬5，意思就是，一萬塊錢一天的利息是5塊錢;那么月利率是多少?

　　很簡單5*30=150元，一萬塊錢一個月的利息是150元，也就是1.5分的利息。

　　關于月利率，我們現在心里應該都明白了吧。

　　卡探長年利率

　　二，年利率

　　那接下來還需要算另外一個數據，就是年利率，這個比較簡單，月利率*12=年利率!

　　1.5分的年利率就是：1.5*12=18，就是18%。

　　為什么要算這個數據呢?

　　在中國法律規(guī)定里，月利息低于2分，年利率低于24%的借貸，才受法律保護，所以，銀行都會控制在這個利率里面，在里面做文章。

　　卡探長信用卡分期

　　三，信用卡分期利率

　　那么銀行信用卡分期利率是如何計算的呢?

　　一般情況下，銀行打電話給我們說的分期利率都是說的零點幾，說來也是相當湊巧，就在我寫這篇文章的時候，平安銀行給我打了一個電話，說有一個在信用卡額度之外的8萬塊錢可以給我用，利率是0.83;那么這個0.83指的是什么?

　　指的就是月利率是0.83%，也就是說一萬塊錢，一個月的利息是83塊錢，也就是8.3厘的利息，比我們民間借貸的1分的利息還要低。年利率只有0.83%*12=9.96%。簡直是太低了，太劃算了，太值了!!!

　　如果你真的這么想，那么恭喜你，你掉坑里了!

　　信用卡分期坑

　　四，信用卡分期利率的正確計算方法

　　為什么?有一個很重要的前提，我們忘記了，我們傳統(tǒng)的借貸都是先息后本，即先還利息，不需要還本金，到期之后，再全額還本金。

　　但是，信用卡分期并不是這樣，信用卡分期是等額本金，意思就是你每個月都要還本金的，那實際上你使用的資金就會越來越少，本來借了1萬塊錢，還了半年之后，實際上還在被你使用的資金可能只剩下5千了，但是你的利息還是按照一個月83塊錢來還的，那么這個時候的月利率就太高了;所以說，信用卡分期所說的月利率是不準的，我們需要來算年利率。

　　Ok，道理就講到這，分析就到這，接下來直接給大家一個計算信用卡分期年利率公式：

　　分期費率*分期月數/(分期月數+1)*24=年利率

　　比如上面平安銀行給我說的那個費率，計算如下：

　　0.83%*12/(12+1)*24=18.39%

　　這就說明實際上這筆分期我的年利率是18.39%!

　　我們傳統(tǒng)民間借貸1.5分的利息的年利率才18%，這個竟然比1.5分的利息還要高!!!

　　當然了，銀行給我們打電話的時候，我們可能沒有這么多時間來計算，那怎么辦?

　　教大家兩個方法：

　　方法一：銀行給我們說的利息乘以22，基本上就是我們實際要付出的年利率。比如：0.83*22=18.26。

　　方法二：在探長看來，只要銀行給我們的月利率，低于0.5的，我們都可以考慮。高于0.5的，如果不是確實需要，那么不用思考，一律拒絕!

　　最后，探長想說的是，還有一些網貸，直接來個砍頭息，這種更狠，所以，還是勸大家盡量遠離網貸，尤其是非法網貸714那種，合理利用資金，千萬別掉坑里。

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