如今，年輕人的消費(fèi)觀念也在由傳統(tǒng)的“量入為出”向著“超前消費(fèi)”悄然轉(zhuǎn)變。幾乎人人都在使用信貸分期產(chǎn)品，卻很少有人計(jì)算過其真實(shí)承受的利率。

　　當(dāng)下最為流行的螞蟻借唄/花唄和信用卡分期為例，它們的利率究竟是多少?哪個(gè)更省錢?在什么情況下哪種分期方式更劃算呢?下面小編帶大家分析分析：

　　1.按手續(xù)費(fèi)/分期費(fèi)率進(jìn)行收費(fèi)(以信用卡分期收費(fèi)方式為代表)：在每月還款時(shí)，月管理費(fèi)的形式是每一期的還款都要以最初的貸款額為基數(shù)，從第一期到最后一期費(fèi)用都是一樣的。

　　計(jì)算方式：年利率=分期費(fèi)率*分期數(shù)*2 *12/(分期數(shù)+1)

　　例如，小李花1. 2萬元買了一套家電。用信用卡支付，分12期還款，每月管理費(fèi)率為0.6%，換算成年利率就是0.6%*12，即預(yù)期年化利率為7.2%。

　　但小李并非一直欠銀行12000元，每還一期后，持卡人欠銀行的本金是遞減的。到最后一個(gè)月，小李只欠銀行1000元，但銀行仍按12000元為基數(shù)收取手續(xù)費(fèi)，所以，實(shí)際利率是年利率再乘以2(采用中位數(shù)的方法計(jì)算，實(shí)際只有1/2的錢借了大約一年時(shí)間)。

　　按照測算，持卡人實(shí)際支付的真實(shí)年預(yù)期年化利率約為13.29%(IRR公式計(jì)算所得約為13.03%)，接近7.2%費(fèi)率的兩倍。信用卡分期業(yè)務(wù)在多數(shù)情況下是一種高預(yù)期年化利率的消費(fèi)融資行為。消費(fèi)者在測算資金成本時(shí)，可以簡單將其月預(yù)期年化利率乘以24，從而得到更接近實(shí)際的預(yù)期年化利率。

　　還有個(gè)典型的代表就是支付寶的花唄分期，花唄是用總的手續(xù)費(fèi)率來計(jì)息的，也就是說，不管借幾個(gè)月，你每個(gè)月要還的錢是固定的，每個(gè)月需要還的手續(xù)費(fèi)都是不變的。

　　計(jì)算方式：年利率=手續(xù)費(fèi)率*2 *12/(分期數(shù)+1)

　　借3個(gè)月，實(shí)際年利率是15%;

　　借6個(gè)月，實(shí)際年利率是15.4%;

　　借12個(gè)月，實(shí)際年利率是16.2%。

　　2.按日利率/月利率進(jìn)行收費(fèi)(以借唄收費(fèi)方式為代表)：利息會(huì)隨著還款的本金減少而減少，這樣整體的利息就會(huì)降低。

　　借唄也是支付寶上的產(chǎn)品，但在還款方式上和花唄有很大區(qū)別。

　　計(jì)算方式：年利率=日利率*365

　　借唄采取的還款方式：它每個(gè)月要還的錢是固定的，但其中的利息是逐月減少的，而本金逐月比重增加。在這種還款方式下，你直接用它給出的日利率*365，就可以算出實(shí)際年利率了。

　　假設(shè)，現(xiàn)在的日利率是萬分之四，也就是說其實(shí)際年利率是0.04%*365=14.6%。當(dāng)然，每個(gè)人的花唄借款日利率不一樣，最后結(jié)果也不一樣，根據(jù)自己的實(shí)際情況來計(jì)算。

　　有分期需求的用戶根據(jù)自己的借款額度和信用卡發(fā)卡銀行的分期費(fèi)率計(jì)算比較一下，確定二者哪個(gè)更劃算再做選擇，盡管有時(shí)螞蟻借唄比信用卡分期更便宜，但畢竟螞蟻借唄只能用于支持的網(wǎng)上商戶消費(fèi)，而信用卡則可以用于線下消費(fèi)，并且如果還款記錄良好的話，對于提升自己的信用記錄也更有幫助。在分期付款前，考慮清楚能否按時(shí)還款保證信用;另一方面，如果的確需要分期購買，那么就要保證按時(shí)還款，做好還款規(guī)劃，以確保自己的誠信記錄。