2007年5月份我在一家汽車信貸擔(dān)保公司，分期購(gòu)買了一輛營(yíng)運(yùn)性質(zhì)的運(yùn)輸車輛。按照這個(gè)公司的要求繳納了貸款額10%的風(fēng)險(xiǎn)保證金，貸款還完后退還，今年我去辦理結(jié)清手續(xù)，被告知當(dāng)時(shí)交的風(fēng)險(xiǎn)保證金已經(jīng)被扣完，原因是我沒(méi)有按照約定的時(shí)間按時(shí)還款，實(shí)際上我也確實(shí)沒(méi)有按時(shí)還款。但我總認(rèn)為沒(méi)有按時(shí)還款的罰息應(yīng)該由銀行罰沒(méi)，擔(dān)保公司不應(yīng)該扣保證金。這個(gè)公司的客戶大部分都是因?yàn)楸ＷC金的問(wèn)題和他們扯皮，一同認(rèn)為這是個(gè)陷阱。

汽車貸款一般要簽很多個(gè)合同。但一般主體是三個(gè)，一個(gè)是你和信貸擔(dān)保公司簽訂的，一個(gè)是你和銀行簽訂的，還有一個(gè)是信貸擔(dān)保公司和銀行簽訂的。有的信貸擔(dān)保公司就是經(jīng)銷商，但有的不是。當(dāng)信貸擔(dān)保公司不是經(jīng)銷商時(shí)經(jīng)銷商和銀行、擔(dān)保公司之間、以及靠掛運(yùn)輸公司之間還有協(xié)議。消費(fèi)信貸是一個(gè)信用問(wèn)題，在你購(gòu)車時(shí)候所簽訂的合同中很明確的約定了銀行、信貸擔(dān)保公司、消費(fèi)者、經(jīng)銷商之間以及靠掛公司之間的權(quán)利和義務(wù)。因此你在分期付款過(guò)程中應(yīng)該按照合同約定的內(nèi)容，不要逾期還貸，有特殊情況可以和信貸擔(dān)保公司和銀行取得聯(lián)系從新簽訂諒解記錄。你在繳納風(fēng)險(xiǎn)保證金時(shí)只是銷售人員或者信貸擔(dān)保公司得人員只是按照正常情況向你講述以后會(huì)退還你的風(fēng)險(xiǎn)保證金而你卻未按簽訂的協(xié)議按時(shí)還款時(shí)風(fēng)險(xiǎn)保證就體現(xiàn)了。風(fēng)險(xiǎn)保證既是信貸擔(dān)保公司的利益保障也是對(duì)消費(fèi)信貸者的一種約束。沒(méi)有按時(shí)還款銀行罰息是少不了的，由于你先前肯定還簽訂了未按時(shí)還款的承諾，對(duì)信貸擔(dān)保公司來(lái)說(shuō)本身并沒(méi)有什么錯(cuò)，只是你在購(gòu)車中并沒(méi)有理解其真正的含義。如果你直接經(jīng)過(guò)銀行的話就不會(huì)有保證金之說(shuō)。這也屬于信貸擔(dān)保公司的一項(xiàng)行業(yè)潛規(guī)則吧。作為信貸擔(dān)保公司來(lái)說(shuō)他和銀行簽訂的協(xié)議就是要負(fù)責(zé)收回所帶款項(xiàng)，如果信貸者不還所貸款項(xiàng)銀行將收取信貸擔(dān)保公司在銀行的存款來(lái)保障其利益。相對(duì)信貸擔(dān)保公司來(lái)說(shuō)其風(fēng)險(xiǎn)也不小。

（責(zé)任編輯：張小清）