在應(yīng)對物價不斷上漲的今天，存款利率相對低下，銀行的個人理財(cái)門檻最低也是五萬起，照這樣的形勢，對于工薪族工資在3000-5000元的來說，不理財(cái)日子真的過的緊巴巴的，那么，在這樣的情況下，工薪階層應(yīng)該如何理財(cái)呢？下面針對單身族和小家庭在這個收入階層的人群的理財(cái)方式供大家參考！

　　1、單身一族人群的理財(cái)方式

　　據(jù)了解，國內(nèi)一些發(fā)達(dá)地區(qū)的都市白領(lǐng)中，月收入在3000-5000元左右的人占了很大的比例，這樣的收入水平，不少人依靠著不同的理財(cái)方式，每個月可以節(jié)省大約幾百元到上千元不等的存款。累積下來，一年的存款平均有五千-一萬元左右。面對著越來越高的銀行個人理財(cái)門檻，很多人對怎樣處理這些不多不少的閑置資金不知如何是好。

　　對于這個收入水平的人來說，平日的資金支取需要與較低的風(fēng)險承受能力是投資理財(cái)中必須要考慮到的一個因素。相關(guān)的理財(cái)專家建議說，對于一些中低收入的普通市民來說，股票、基金都是可以選擇理財(cái)品種，但是最好的資金分配方案還是應(yīng)該按照六成儲蓄，四成投資各種理財(cái)產(chǎn)品為最佳，平日里剩余下來的零散資金最好還是按照儲蓄為主，在此基礎(chǔ)上再適當(dāng)選擇一些風(fēng)險較低，流動性較強(qiáng)的產(chǎn)品，此方法可以盡量地將風(fēng)險降低，將收益增高，雖然各種理財(cái)工具并不能說是毫無風(fēng)險的，但是其安全系數(shù)相對來說還是比較高的，而且由于在辦理的時候由于不必進(jìn)行認(rèn)購與申購的程序，但是始終是比較適合于普通人進(jìn)行投資理財(cái)?shù)摹?/P>

　　現(xiàn)在市場上一些人民幣理財(cái)產(chǎn)品是專門正對中等收入的人群推出的，而且銀行間的債券收益率大約在3%-5%之間，除去一些人工費(fèi)用，其實(shí)收益率還要低于這個，這種理財(cái)產(chǎn)品的收益較為穩(wěn)定，而且一般都高于同期的銀行存款利率，其投資期限也相對較為靈活，分為三個月，半年，一年等幾種不同的期限。

　　此外，有些銀行還推出了將人民幣理財(cái)產(chǎn)品與儲蓄賬戶直接掛鉤的理財(cái)方式，如薪加薪B計(jì)劃。在儲蓄賬戶余額達(dá)到一定的認(rèn)購起點(diǎn)后，銀行系統(tǒng)會自動地進(jìn)行劃撥認(rèn)購手續(xù)，在月末本金及分紅時，會重新自動地劃回儲蓄賬戶，使儲戶的存款可以實(shí)現(xiàn)每月循環(huán)性的投資，這種理財(cái)方式更方便一些沒有時間與精力去管理自己錢財(cái)?shù)墓ば阶鍋砝碡?cái)。

　　2、對于已婚家庭，夫婦理財(cái)方案

　　夫妻在婚后由于不懂得理財(cái)，使得每月的收入與支出非常雜亂，但是自身又希望可以為孩子上學(xué)與日后提高生活質(zhì)量做好準(zhǔn)備，這些家庭都屬于是正處于成長期的家庭，每月收入在3000-5000元之間，自身沒有投資經(jīng)驗(yàn)，沒有太大的風(fēng)險承受能力。他們所期望的家庭理財(cái)目標(biāo)除了要對日后子女的教育金進(jìn)行積累與提高生活質(zhì)量外，還包括了財(cái)務(wù)安全與資產(chǎn)增值等各中理財(cái)方式。

　　對于此類收入的家庭，理財(cái)專家是這樣建議的：

　　1、家庭的應(yīng)急備用金不可以低于可投資資產(chǎn)的10%，平日里最好留出總收入的10%來作為家庭備用金，以備不時之需，另外，可以購買一些貨幣基金，此類基金具有活期存款定期收益，定期存款活期支取的特點(diǎn)，同時貨幣基金也可以與銀行存款一樣安全，其較低的風(fēng)險與一定的收益非常受到這個級別收入家庭的歡迎。

　　2、進(jìn)行多渠道的組合性投資，目前國內(nèi)所開通的個人投資渠道較為有限，而且主要放于股票，基金，債券或儲蓄等投資項(xiàng)目。相對于其他類型的收入者來說，最好在投資結(jié)構(gòu)應(yīng)選擇一些穩(wěn)健型的組合投資結(jié)構(gòu)，將手頭的資金進(jìn)行自由的組合，使資金可以盡量活用。開放式基金是近年來最為受歡迎的投資方式，建議這類家庭可以將手上閑置的資金50%配置在混合型基金上，30%配置在債券基金上。

　　3、巧買基金進(jìn)行下一代的教育費(fèi)用籌集教育，孩子是整個家庭的希望，有關(guān)于孩子的教育費(fèi)用一定要妥善地進(jìn)行籌劃，從前很多人都喜歡用零存整取的方式來對手頭資金進(jìn)行積累，但是這種存錢方式不僅利率過低，而且還要定時定期地存入，其過程較為麻煩，一些教育型儲蓄品種的限制條件又太多，而且大多數(shù)有資金限制，也不適合。最為妥善的投資方式是采用定期定額的方式購買一些開放式基金，逐步進(jìn)行孩子教育費(fèi)用的籌集，另外，通過對銀行定期定投業(yè)務(wù)辦理，對銀行進(jìn)行授權(quán)，約定金額自動購買基金也是一個不錯的方式。

　　4、保險方面可以讓其回歸保障本質(zhì)，在有限的預(yù)算之下，使保額盡量地提高，與其去買一些儲蓄保險，還不如去買一些價格較便宜，純保障型的定期壽險或終身壽險。其中定期壽險是最為便宜的保單，因?yàn)樗�只具有保障的基本功能，這種保險便是將錢花在刀刃上；其次終身壽險可以保障終身，不需擔(dān)心續(xù)保的問題，也可以大膽進(jìn)行購買。

　　此類家庭的理財(cái)方式較為困難，由于自身的理財(cái)狀況屬于不上不下的情況，特別進(jìn)行理財(cái)?shù)脑�，自己又沒有足夠的時間與精力。但是如果可以將理財(cái)方式進(jìn)行綜合運(yùn)用的話，便可以使理財(cái)變得更加簡單起來。