美女小倩今年已經(jīng)31歲了，感情問題還是沒有落定，是個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的“白骨精”(白領(lǐng)、骨干、精英)。小倩稅后年收入為12萬至15萬元，目前沒有買房，用于租房日常消費(fèi)等方面的固定支出大約每月5000元，計(jì)劃外開支不固定，少則不會(huì)花一分錢，多則一年幾萬元。單位福利不錯(cuò)，除正常社保外還有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。小倩不知道如何投保才合適？

　　作為業(yè)內(nèi)知名的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師，李彥鵬對(duì)小倩的情況進(jìn)行了解之后，給出了自己的一些建議。他開出的保單規(guī)劃如下：

　　意外險(xiǎn)

　　意外傷害保險(xiǎn)：包括意外身故、意外傷殘、意外燒燙傷三大項(xiàng)；小倩單身，目前不需要承擔(dān)什么家庭責(zé)任，只需要對(duì)自己負(fù)責(zé)即可，所以對(duì)小倩而言，特別重要的兩項(xiàng)是意外傷殘和意外燒燙傷的保障。意外傷殘根據(jù)傷殘等級(jí)的高低，分別按基本保額的10%至100%進(jìn)行賠付；意外燒燙傷根據(jù)燒燙傷的嚴(yán)重程度，分別按50%至100%進(jìn)行賠付�？紤]到意外傷害的影響以及小倩的收入情況，建議小倩將意外傷害的基本保額設(shè)定在100萬元左右。

　　特別提示：有人認(rèn)為意外事故的概率小，所以保額可以低一些，這種認(rèn)識(shí)是錯(cuò)誤的；概率小，對(duì)應(yīng)的應(yīng)該是費(fèi)率低，而不是降低保障的金額。

　　意外醫(yī)療保險(xiǎn)：小倩有社保及補(bǔ)充醫(yī)療，但有不少意外事故及醫(yī)療用藥不屬于社保責(zé)任范圍內(nèi)，而補(bǔ)充醫(yī)療在意外方面的責(zé)任多比較有限，所以，適當(dāng)補(bǔ)充一些意外醫(yī)療保險(xiǎn)，是有必要的；建議意外醫(yī)療保險(xiǎn)的額度在2萬元左右。

　　意外津貼保險(xiǎn)：該部分歸到醫(yī)療險(xiǎn)當(dāng)中的津貼型醫(yī)療險(xiǎn)來處理。

　　壽險(xiǎn)

　　即身故保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)是出于家庭責(zé)任投保的，信息中未提及小倩對(duì)父母的責(zé)任，而小倩目前尚為單身，故暫不考慮壽險(xiǎn)需求。

　　醫(yī)療險(xiǎn)

　　包括報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)和津貼型醫(yī)療險(xiǎn)。

　　報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)：這里主要指疾病醫(yī)療(意外醫(yī)療，我們歸為意外險(xiǎn)的范圍當(dāng)中)，小倩已有社保和補(bǔ)充醫(yī)療。對(duì)于普通的疾病，已有保障可以承擔(dān)大部分的醫(yī)療費(fèi)用，剩余部分選擇風(fēng)險(xiǎn)自留；而較嚴(yán)重的疾病，我們會(huì)在后面考慮通過重疾險(xiǎn)的保障來解決。所以，報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)部分不再作重點(diǎn)考慮。

　　津貼型醫(yī)療險(xiǎn)：即住院津貼，因意外或疾病引起的住院情況，都包括在內(nèi)。投保該險(xiǎn)種，目的是彌補(bǔ)因住院而產(chǎn)生的誤工費(fèi)用損失及床位費(fèi)等額外支出。小倩每月收入1萬元，即333元/天，津貼額度可參考該數(shù)值，設(shè)定在300元/天。不過，小倩現(xiàn)在比較年輕，工作壓力也不大，身體健康狀況也比較好，所以，可以考慮一部分風(fēng)險(xiǎn)自留，綜合考慮后，該部分的投保計(jì)劃暫定為：一般住院津貼額度為100至150元/天，重癥住院津貼額度為200~300元/天。

　　重大疾病保險(xiǎn)

　　小倩已有社保，但社保承擔(dān)的責(zé)任有限(對(duì)社保范圍內(nèi)項(xiàng)目，按比例報(bào)銷)，考慮到重大疾病對(duì)于人的影響(不僅僅是治療費(fèi)用，還有誤工費(fèi)用、后期康復(fù)費(fèi)用等)，建議小倩在設(shè)定重疾險(xiǎn)保額時(shí)，參考“5倍年收入”的額度。對(duì)于小倩而言，重疾險(xiǎn)保額可考慮設(shè)定在60萬至75萬元之間。這時(shí)，有幾個(gè)問題需要考慮：

　　1。考慮到通脹因素的存在，以及未來收入的提高，當(dāng)前的70萬元保障，在10年或更久以后，是否還能滿足小倩的重疾保障需求？

　　2。很多人喜歡通過長(zhǎng)期性險(xiǎn)種來解決問題，因?yàn)樵降胶笃冢�重疾風(fēng)險(xiǎn)越高。但對(duì)于小倩來說，如果這部分保障全部通過長(zhǎng)期險(xiǎn)(保障到80歲或以上)來解決，費(fèi)率會(huì)較高；以儲(chǔ)蓄性質(zhì)的重疾險(xiǎn)為例：70萬元的保額，年繳保費(fèi)在1.6萬元左右，而且這類儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種還不具有抵御通脹的能力。

　　3。如果選擇定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，70萬元的保額，最低只需3850元(保障期30年，繳費(fèi)期30年)，但定期險(xiǎn)期滿的時(shí)候，正是小倩步入退休的年齡(60歲)，這之后的保障問題該如何解決？如果用長(zhǎng)期險(xiǎn)和定期險(xiǎn)相搭配的方式，也仍然要面對(duì)定期險(xiǎn)期滿后的保障不足的問題。

　　還有一種方式是“買定投余”。買定：即購(gòu)買定期險(xiǎn)，用來提供未來一段時(shí)期內(nèi)的保障(尤其是家庭責(zé)任期)：低保費(fèi)、高保障——正是利用了保險(xiǎn)最具價(jià)值的功能；投余：因?yàn)槎ㄆ陔U(xiǎn)的費(fèi)率是很低的(相對(duì)長(zhǎng)期險(xiǎn))，所以可以“余”出一些資金，這部分資金，可用作投資，投資的收益可用來解決定期險(xiǎn)期滿后的保障問題。

　　但事實(shí)上，“買定”是比較簡(jiǎn)單的，“投余”卻存在諸多問題：未來幾十年，小倩能否持續(xù)性地去作投資？又能否保證投資收益的穩(wěn)定性和長(zhǎng)期性？如果金融危機(jī)具有周期性，誰能保證幾年甚至更長(zhǎng)時(shí)間的投資收益，不會(huì)在一朝變泡影？人性是復(fù)雜的，誰又能保證投資收益會(huì)被專門安排用來做退休后的生活保障，而不會(huì)在這幾十年里挪作他用(尤其是對(duì)于缺乏良好理財(cái)習(xí)慣、意識(shí)及能力的人群)？

　　綜合以上因素，并考慮到小倩的收入情況，建議小倩選擇“買定投余”與“長(zhǎng)期險(xiǎn)”相結(jié)合的投保方式，日后可根據(jù)情況再作適當(dāng)調(diào)整。

　　養(yǎng)老險(xiǎn)

　　單獨(dú)依靠社保養(yǎng)老，晚年生活必然不盡如意；商業(yè)型養(yǎng)老險(xiǎn)，在收益方面具有穩(wěn)定和長(zhǎng)期的性質(zhì)，但僅從目前來看，抵御通脹的能力較弱；而依靠投資養(yǎng)老，風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)要高，不確定性較大。

　　綜上所述，建議小倩以儲(chǔ)蓄和社保為基礎(chǔ)，以保險(xiǎn)保障為后盾，以養(yǎng)老險(xiǎn)與投資相搭配的方式為增值手段，三者相結(jié)合進(jìn)行規(guī)劃。

　　在養(yǎng)老險(xiǎn)和投資方面，小倩可暫不急于下手：先給自己一段時(shí)間，嘗試作財(cái)務(wù)規(guī)劃，看看效果，到年底的時(shí)候，再根據(jù)情況確定養(yǎng)老險(xiǎn)的保費(fèi)預(yù)算。

　　保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師的題外話

　　保險(xiǎn)計(jì)劃要得到好的施行效果，需要有其他相適宜的理財(cái)計(jì)劃搭配，下面再就綜合理財(cái)方面給小倩一些建議：

　　1。小倩每年的“計(jì)劃外支出”一項(xiàng)，伸縮空間較大(少則不會(huì)花一分錢，多則一年幾萬元)，這說明小倩在日常生活中，沒有提前作預(yù)算的習(xí)慣，并且在消費(fèi)習(xí)慣方面，隨意性較大。這種習(xí)慣就好像小偷一樣，它會(huì)悄悄“偷”走我們的儲(chǔ)蓄，而我們回頭去想，卻還不知道是在什么時(shí)候、在哪里被“偷”的。所以，建議小倩即日起開始記賬，一段時(shí)間后，通過詳細(xì)的支出列表，可以發(fā)現(xiàn)自己在日常生活中的不良消費(fèi)習(xí)慣，并予以改正。同時(shí)，嘗試在每月月初作當(dāng)月的財(cái)務(wù)計(jì)劃，合理安排固定支出、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、投資等方面的支出之后，余下的資金再作靈活安排。

　　另外，作為單身一族，小倩的固定支出(房租、日常消費(fèi))占到總收入的50%，這個(gè)比例有些高了，而記賬和在月初作財(cái)務(wù)計(jì)劃的好習(xí)慣，也可以幫小倩輕松找到節(jié)流的空間，減少不必要開支。

　　2。因?yàn)閱紊恚瑳]有家庭責(zé)任的壓力，單靠自身約束力來儲(chǔ)蓄，恐怕有些困難。要實(shí)現(xiàn)更好的強(qiáng)制效果，小倩可以考慮基金定投，或者定投式投連險(xiǎn)：每月工資下發(fā)，先取出一部分投入到基金或投連險(xiǎn)當(dāng)中，既是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，也是投資。而這部分投資，建議理財(cái)經(jīng)驗(yàn)不甚富足的小倩走長(zhǎng)期路線：日后留作子女教育金或自己的養(yǎng)老金之用。

　　3。留一筆應(yīng)急資金在手里，具體額度可參考自己6月至12月的生活費(fèi)用(5萬元左右)，這部分資金可分成多份存入銀行(3個(gè)月的定期)：推薦3個(gè)月的定期是考慮到這部分資金主要是用作應(yīng)急，需要有較強(qiáng)的靈活性；分成多份來存，是考慮到在急需一部分資金時(shí)，就不必全部取出，不用的資金仍可定存計(jì)息。