【案例】

　　黃建成，29歲，愛人李娟，27歲。夫婦二人都在長沙一家大型機(jī)械裝備企業(yè)工作，都有五險(xiǎn)一金。

　　資產(chǎn)方面，有自用住房一套(價(jià)值68萬元)，公積金貸款20年，貸款本金余額26.7萬元，已經(jīng)還款一年半。家里存款只有5000元，家庭養(yǎng)老保險(xiǎn)余額30000元。

　　收入方面，黃建成月收入7000元，年終獎(jiǎng) 10000元；愛人李娟月收入6000元，年終獎(jiǎng)6000元。開支方面，家庭生活消費(fèi)每月2500元，商業(yè)保險(xiǎn)共8800元/年，房貸每月1900元(除去公積金償還部分)，每月支付黃先生父母生活費(fèi)800元。

　　黃先生計(jì)劃兩年后要孩子，要預(yù)備好生孩子的費(fèi)用和教育費(fèi)用。第三年能夠?yàn)楦改纲I一套二手房。

　　理財(cái)診斷

　　黃先生家庭的收入情況不錯(cuò)，都很年輕，還有上升的空間，但是目前的資產(chǎn)配置情況很不合理。首先是黃先生流動(dòng)性資產(chǎn)太少，難以應(yīng)付緊急情況，其次是家庭負(fù)債比例過低，沒能有效地將資產(chǎn)全部利用，最后是沒有任何金融投資的打算，過于依賴于工資收入。由于黃先生的理財(cái)目標(biāo)要在短時(shí)間內(nèi)有結(jié)果，所以必須有立竿見影的理財(cái)規(guī)劃及措施。

　　理財(cái)建議

　　辦理信用卡，解決資金流動(dòng)性問題

　　分批次定存，穩(wěn)定增值儲(chǔ)備資金按揭買房，合理規(guī)劃資產(chǎn)利用率定投+固定理財(cái)，孩子教育經(jīng)費(fèi)不愁

　　所謂資金流動(dòng)性問題，就是大家俗稱的“預(yù)備金”，要求能夠應(yīng)付家庭3-6個(gè)月的開銷支出，以備不時(shí)之需。最簡單直接的辦法就是辦理信用卡。

　　黃先生和妻子只需存入1個(gè)月的工資剩余(除去開銷部分)，就能讓自己的流動(dòng)資金達(dá)到2個(gè)月支出所需，再辦理2萬元額度以上的信用卡，就可以讓自己的流動(dòng)資金達(dá)到6個(gè)月以上的支出所需。

　　分批次定存，穩(wěn)定增值儲(chǔ)備資金

　　黃先生每月能夠結(jié)余下來的資金有7000元，加上年終獎(jiǎng)，每年能結(jié)余約10萬元。

　　建議他第一年將結(jié)余資金存定期，采取分多個(gè)賬戶、每月存入的方式，時(shí)間為半年或者三個(gè)月不等，等累積到7-8萬元以上就可以考慮銀行固定理財(cái)。銀行固定理財(cái)配合定期存款，基本可以保證投資資金的安全性，2年內(nèi)利息收入預(yù)計(jì)將超過1萬元，可供生小孩的費(fèi)用。到第三年黃先生累積的資金可達(dá)20萬元，可以很輕松地支付父母買房的首付資金。

　　按揭買房，合理規(guī)劃資產(chǎn)利用率

　　由于小孩出生后的每月家庭開銷會(huì)上升1000-2000元，因此黃先生可以用來按揭貸款還款的金額每月不能超過6500元(月收入的50%)。目前已經(jīng)需要每月支付房貸1900元，能夠再繼續(xù)還款的資金為4500元以下。

　　為父母買二手房，按80平方米算，長沙均價(jià)6000元每平方米，一共需要近50萬元。建議黃先生一定用貸款按揭買房，具體操作可以用父親名義貸款，兒子做擔(dān)保，可以首付三成、貸款七成，貸款時(shí)間在10-15年。按目前房貸利率來計(jì)算，每月大約需要還款3000-4000元。

　　定投+固定理財(cái)，孩子教育經(jīng)費(fèi)不愁

　　按上述設(shè)想，黃先生在買完二手房后每月還能有2000元的結(jié)余，加上年終獎(jiǎng)還能有每年4萬元左右的結(jié)余資金。可以考慮每月做1000元的基金定投，選取一個(gè)混合型或者債券型的基金作為投資對(duì)象，按平均每年5%的收益來算，18年后可以有30多萬的累積資金，應(yīng)該足夠支付孩子的遠(yuǎn)期教育費(fèi)用。

　　從投資風(fēng)險(xiǎn)上來考慮，黃先生其余的資金累積到5萬元以后，可以在定投的同時(shí)考慮銀行的固定理財(cái)，保證收益更穩(wěn)定。