理財(cái)案例：銀行員工怎么理財(cái)積累購(gòu)房首付？

　　問(wèn)：我是一家三線城市商業(yè)銀行的員工，月收入8000～10000元，因與朋友合伙經(jīng)商虧損，欠下15萬(wàn)元債務(wù)。因工作單位離家較遠(yuǎn)，不能接送女兒上學(xué)，女兒8歲，想在5年內(nèi)按揭購(gòu)買100平方米左右的商品房（單價(jià)在8000～10000元/平方米），方便照顧女兒。我自己個(gè)人目前月支出3000元左右（餐費(fèi)、車費(fèi)、人情支出及各類學(xué)習(xí)考證支出等），女兒一年的學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用合計(jì)54000元。請(qǐng)問(wèn)我該如何理財(cái)？又該怎么規(guī)劃工資收入與支出？目前我差不多是月光族，主要資產(chǎn)為3萬(wàn)元貨幣基金。

　　根據(jù)你提供的資料，我了解到你大致有如下幾個(gè)理財(cái)需求：第一，還清15萬(wàn)元欠款；第二，負(fù)擔(dān)每月個(gè)人的基本生活開(kāi)支3000元；第三負(fù)擔(dān)女兒的教育與生活費(fèi)用54000元；第四，在5年內(nèi)積累購(gòu)房首付款（按首付三成計(jì)算，大約需要24萬(wàn)～30萬(wàn)元）。

　　但是，根據(jù)你現(xiàn)有的收入，要想4個(gè)目標(biāo)都實(shí)現(xiàn)比較困難。僅負(fù)擔(dān)女兒的費(fèi)用和自己的費(fèi)用，平均每月的支出就達(dá)到了7500元，還要償還15萬(wàn)元的欠款，顯然是無(wú)法拿出更多的錢來(lái)投資。如果將3萬(wàn)元貨幣基金全部拿出來(lái)，進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資，要讓3萬(wàn)元在5年內(nèi)增值到至少24萬(wàn)元，年化收益率至少要達(dá)到51.6%，這樣的收益率目前還很少有產(chǎn)品能實(shí)現(xiàn)。

　　換句話說(shuō)，你必須在4個(gè)目標(biāo)中有所取舍，看看哪個(gè)目標(biāo)要優(yōu)先實(shí)現(xiàn)。我個(gè)人認(rèn)為，你的基本生活是一定要得到滿足的，這部分錢不能省。作為一個(gè)在當(dāng)?shù)厥杖氩诲e(cuò)的人，一個(gè)月支出（包括培訓(xùn)費(fèi)）3000元還算合理。而女兒平均每月4500元的支出有些偏高，當(dāng)然這與你希望她能夠接受良好教育分不開(kāi)。如果這部分費(fèi)用不能節(jié)省，毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)對(duì)你的購(gòu)房計(jì)劃產(chǎn)生重大影響。這是你必須考慮清楚的地方，究竟是女兒的教育重要？還是購(gòu)房重要？如果是女兒教育重要，你勢(shì)必要推遲購(gòu)房的時(shí)間；如果是購(gòu)房重要，適當(dāng)減少對(duì)女兒教育的投入。另外，15萬(wàn)元的債務(wù)也需要按時(shí)償還，按你每月收入上限10000元計(jì)算，除掉7500元的支出，每月可結(jié)余2500元，一年3萬(wàn)元，要還掉15萬(wàn)元欠款，也需要5年時(shí)間。因此，在你的收入和支出沒(méi)有發(fā)生較大變化的情況下，5年攢出購(gòu)房首付款基本沒(méi)有可能性。因此，應(yīng)該將購(gòu)房的時(shí)間適當(dāng)延長(zhǎng)一點(diǎn)，比如延長(zhǎng)到8～10年，這樣才能給你留出更多的時(shí)間來(lái)積累財(cái)富。

　　在金融投資無(wú)法幫你實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的時(shí)候，你唯一可以仰仗的就是自己的人力資源來(lái)。你每月的花費(fèi)中都包含一定的進(jìn)修費(fèi)用，通過(guò)進(jìn)修如果能讓你的收入有明顯增長(zhǎng)，對(duì)你早日實(shí)現(xiàn)購(gòu)房夢(mèng)會(huì)大有幫助。只要每月的收入能增加4000元，你就完全可以在5年內(nèi)攢夠24萬(wàn)元首付款。當(dāng)然，如果參加培訓(xùn)后，效果不明顯，收入也不見(jiàn)增加，那么你也可以減少相應(yīng)的培訓(xùn)費(fèi)，把錢用在更需要的地方。在女兒的費(fèi)用方面，同樣也需要做一些檢查，看看哪些費(fèi)用值得花，哪些費(fèi)用可以省下來(lái)，通過(guò)增收節(jié)支，我相信你的購(gòu)房夢(mèng)一定能實(shí)現(xiàn)。