存款利率也可以很高

　　說到銀行定期存款，絕大多數(shù)人想到的就是去傳統(tǒng)的實(shí)體銀行存款，但實(shí)體銀行的收益率真的太低了。融360最新統(tǒng)計(jì)的一季度末全國各大銀行在35個(gè)城市的存款利率，數(shù)據(jù)顯示，沒有一家銀行的存款利率在4%以上，3年期和5年期的平均利率只有3%出頭。

　　之前融360理財(cái)分析師跟大家介紹過幾類存款形式，比如大額存單、結(jié)構(gòu)性存款等，但是大額存單的起點(diǎn)太高，最少20萬元起，結(jié)構(gòu)性存款是5萬元起，雖然不太高但是收益是不確定的，而且在封閉期不能提前支取。

　　但其實(shí)普通的定期存款利率也可以很高，那就是民營銀行的定期存款。

　　民營銀行有很多，其中阿里旗下的網(wǎng)商銀行和騰訊旗下的微眾銀行最為知名，另外還包括天津金城銀行、溫州民商銀行、上海華瑞銀行、重慶富民銀行、四川新網(wǎng)銀行、江蘇蘇寧銀行、山東威海藍(lán)海銀行等。

　　比如微眾銀行，50元起存，2年期存款利率為3.12%，3年期存款利率為4.10%，5年期存款利率為4.875%。其中2年期存款利率已經(jīng)相當(dāng)于實(shí)體銀行3年或5年的利率。

　　比如藍(lán)海銀行，起存金額是1萬元，1年期存款利率為2.25%，3年期存款利率為4.12%，5年期存款利率為5.5%，可以說是超級高了，實(shí)體銀行根本不可能有這么高的利率。

　　上面兩款都是定期存款，也就是大家常說的“死期”，期限是固定的，可以提前支取，但是提前支取的部分只能按照活期利率計(jì)息，利息幾乎可以忽略不計(jì)。

　　不過民營銀行還推出了“智能存款”，階梯計(jì)息，1-2年為一個(gè)階梯，2-3年為一個(gè)階梯，3-5年為一個(gè)階梯，5年以上為一個(gè)階梯，存款時(shí)間越長、利息越高。

　　比如微眾銀行的智能存款，不滿3個(gè)月按照活期利率0.35%計(jì)息，滿3個(gè)月不滿6個(gè)月利率為1.32%，滿6個(gè)月不滿1年利率為1.56%，滿1年不滿2年利率為1.80%，滿2年不滿3年利率為3.12%，3年以上利率為4.10%。

　　這種情況下就不怕提前支取了。

　　網(wǎng)商銀行的定活寶背后對接的是3年期定期存款，但是可以靈活支取，利率為3.8%;富民銀行的富民寶背后對接的是5年期定期存款，也可以靈活支取，并且365天都是當(dāng)天計(jì)息，利率高達(dá)4.7%，其中0.5%為銀行補(bǔ)貼，但4.2%對于存款產(chǎn)品來說也是非常高了。

　　值得注意的是，定期存款和智能存款都受存款保險(xiǎn)條例保護(hù)，即50萬元以下的存款受到全額保障，銀行倒閉或破產(chǎn)也不用怕，但網(wǎng)商銀行和富民銀行的支取靈活的存款產(chǎn)品不受存款保險(xiǎn)條例保護(hù)。不過融360理財(cái)分析師認(rèn)為，這兩款產(chǎn)品還是比較安全的，起碼比貨幣基金安全。