理財(cái)案例:年入40萬元二胎家庭如何理財(cái)需籌備406萬元養(yǎng)老費(fèi)用

　　楊先生，39歲，月收入1.8萬元，年底獎(jiǎng)金3萬元；楊太太，35歲，月收入1.2萬元，年底獎(jiǎng)金2萬元。楊先生月生活支出3500元，楊太太月生活支出4000元。楊先生和楊太太剛生育二胎，大兒子5歲，兩個(gè)孩子的月生活支出總共4000元。家有自住房1套，市場價(jià)值180萬元，尚余49.8萬元房貸未償還，每月還款3400元。兩人有存款32萬元，其中活期存款12萬元，定期存款20萬元。楊太太每月定投基金2000元，目前基金賬戶市值3.4萬元。兩人都有社保，并各自購買了商業(yè)保險(xiǎn)，保額20萬元，年交保費(fèi)5000元。其他年支出（包含孩子教育、贍養(yǎng)父母、旅游等）6萬元。楊太太希望為兩個(gè)孩子各準(zhǔn)備100萬元的教育金。

　　家庭財(cái)務(wù)狀況診斷

　　楊先生家庭資產(chǎn)負(fù)債及收入支出情況分別見表1、表2。

　　從表1來看，楊先生的家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為23.12%，表明楊先生的家庭財(cái)務(wù)較安全，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為中等風(fēng)險(xiǎn)。楊先生正處于家庭成長期，家庭成員的年齡都在增長，最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。從資產(chǎn)配置來看，目前楊先生家庭的主要資產(chǎn)是自住房，投資金融資產(chǎn)主要是存款，表明其理財(cái)能力有待提高。

　　表1 楊先生家庭資產(chǎn)負(fù)債

　　資產(chǎn) 金額/萬元 占比（%） 負(fù)債 金額/萬元 占比（%）

　　現(xiàn)金和活期存款 12 5.57 房屋貸款 49.8 100

　　定期存款 20 9.29 購車貸款 0 0

　　基金 3.4 1.58 信用卡貸款 0 0

　　自用房產(chǎn) 180 83.57 其他貸款 0 0

　　資產(chǎn)總計(jì) 215.4 100 負(fù)債總計(jì) 49.8 100

　　家庭凈資產(chǎn) 165.6 76.88 負(fù)債/總資產(chǎn) 49.8 23.12

　　從表2來看，楊先生夫妻兩人的月總收入3萬元，其中，男方的月收入為1.8萬元，占比60%，女方的月收入為1.2萬元，占比40%，男女雙方經(jīng)濟(jì)地位相近，同時(shí)構(gòu)成家庭經(jīng)濟(jì)支柱。目前楊先生的家庭月總支出為1.69萬元，其中，日常生活支出為1.15萬元，占比68.05%，月房貸還款支出為3400元，占比20.12%。家庭日常支出占月收入比重為38.33%，低于50%，表明楊先生的家庭控制開支能力較強(qiáng)，家庭儲(chǔ)蓄能力較高。楊先生的家庭月房貸還款占月收入的比重為11.33%，低于40%，表明家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，處于較為安全的水平。從年結(jié)余來看，楊先生的家庭每年可結(jié)余16.12萬元，留存比例為39.32%，家庭儲(chǔ)蓄能力較好。